“上周一家銀行理財經理告訴我，他們行代銷的個人養(yǎng)老金基金產品最多，并給我展示了官方網站統(tǒng)計數據，我看了一下，這位理財經理說的沒錯，沒有猶豫就按他說的流程開戶了。但是到具體選擇購買哪只產品時卻犯難了?！?月22日，一位在北京工作的張先生告訴21世紀經濟報道記者。

(資料圖)

張先生稱，他很早就聽說了個人養(yǎng)老金業(yè)務，但是剛推出時銀行的產品還不多，因此就沒有著急開戶。后來市場整體產品多了起來，但是也不知道具體哪家銀行的產品多，需要開戶后才能知道開戶行的售賣產品情況，給人感覺是付費服務。

“我是希望銀行能給客戶更多產品選擇的機會，如果開戶后，發(fā)現只有幾款、十幾款產品可選，就會覺得這家銀行可能不太重視這項業(yè)務，給我的體驗也就不太好?！睆埾壬硎荆吘龟P系到養(yǎng)老錢，需要“貨比三家”，才能選擇出自己認為的最好的產品。

排序前十的銀行

注：按照商業(yè)銀行銷售公募基金、商業(yè)養(yǎng)老保險、銀行理財產品數量總數排序。圖片來自國家社會保險公共服務平臺。

張先生所稱官方網站統(tǒng)計數據，是國家社會保險公共服務平臺。近期，該平臺將商業(yè)銀行個人養(yǎng)老金業(yè)務開辦情況按照銷售公募基金、商業(yè)養(yǎng)老保險、銀行理財產品數量總數進行了排序，顯示招商銀行、交通銀行、平安銀行、興業(yè)銀行、中信銀行位居前五。

截至5月22日，個人養(yǎng)老金產品目錄顯示，公募基金、商業(yè)養(yǎng)老保險、銀行理財產品數量分別為137只、32只、18只。以公募基金為例，代銷了100只及以上產品數量的銀行有平安銀行、招商銀行、交通銀行等9家，其中有5家代銷超過120只，平安銀行代銷了133只；從銀行類型看，有3家大行、5家股份行、1家城商行。

產品“做精”還是“做全”？

個人養(yǎng)老金業(yè)務正式啟動于去年11月25日，有23家銀行具備個人養(yǎng)老金業(yè)務資質，包括6大行、12家股份行、5家城商行。由于個人養(yǎng)老金資金賬戶具有唯一性，個人養(yǎng)老金業(yè)務開辦行并不能做到同時銷售所有個人養(yǎng)老金產品，由此不少個人在開戶時較為謹慎，希望其所在的開戶行能買到更多的產品。

據21世紀經濟報道記者了解，對于個人養(yǎng)老金基金產品代銷，每家銀行的思路并不一致，主要分為兩類：一類是做全，即只要是個人養(yǎng)老金產品，就盡可能代銷，給用戶更多選擇；另一類是精選個人養(yǎng)老金產品，將最好的產品挑選后再呈現給客戶，用戶不需要做很多選擇。

“個人養(yǎng)老金業(yè)務最重要的吸引點在于產品和服務，目前服務基本同質化，還沒有形成特別大的差異，做全或者做精產品是銀行最主要的考慮?！币晃汇y行人士對21世紀經濟報道記者表示。

與基金產品代銷不同，個人養(yǎng)老金理財代銷流程相對復雜，目前僅招商銀行、交通銀行代銷非旗下理財公司產品。

據人社部最新披露，截至3月末，個人養(yǎng)老金業(yè)務參加人數為3324萬人。對比來看，近年來個人所得稅繳納人數在6000萬到7000萬之間。據了解，其中有一部分個人是對個人養(yǎng)老金業(yè)務開辦行產品無法進行深入了解而沒有第一時間開戶。

此前，不少專家學者建議我國個人養(yǎng)老金制度應吸引更多個人參與，尤其是非繳納個人所得稅人群。對比來看，2020年，美國有1/3以上的家庭參與個人養(yǎng)老保險。

不過，在一位了解美國個人養(yǎng)老保險的人士看來，美國個人養(yǎng)老保險成功的關鍵除稅收因素外，另一個關鍵是參與人不必對產品進行過多選擇，近似“傻瓜式”投資。

“我們現在個人養(yǎng)老金產品這么多，投資者眼睛都花了，產品多是幸福，但也有幸福的煩惱，不知道選什么產品。”一位基金公司高管日前對21世紀經濟報道記者表示。

按照相關文件，個人養(yǎng)老金業(yè)務在先行城市（地區(qū)）試點一年，目前已經過去近半年，試點結束后，有關個稅優(yōu)惠、額度上限等安排有望進一步完善。

（文章來源：21世紀經濟報道）